Kredyt konsumencki — definicja, limit kwotowy i zakres ustawy

Definicja kredytu konsumenckiego

Kredyt konsumencki

Umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż polska, którą kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub obiecuje udzielić konsumentowi — czyli osobie fizycznej działającej w celu niezwiązanym bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.

Znaczenie mają zatem trzy rzeczy naraz: status kredytobiorcy (konsument), status drugiej strony (kredytodawca działający zawodowo) oraz kwota kredytu.

Jakie umowy obejmuje ustawa

• umowa pożyczki,
• umowa kredytu w rozumieniu prawa bankowego,
• umowa o odroczenie konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument ponosi z tego tytułu koszty,
• umowa o kredyt odnawialny, w tym limit w rachunku i karta kredytowa,
• umowa o kredyt na zakup towaru lub usługi udzielany przez sprzedawcę lub podmiot z nim współpracujący.

Nazwa nadana umowie przez kredytodawcę nie przesądza kwalifikacji. Decyduje treść stosunku prawnego i to, czy konsument ponosi koszty.

Limit 255 550 zł — jak go liczyć

Limit odnosi się do kwoty kredytu, a nie do sumy wszystkich rat wraz z kosztami. Przy kredytach walutowych bierze się pod uwagę równowartość tej kwoty.

Co jest spod ustawy wyłączone

Ustawa przewiduje wyłączenia i modyfikacje zakresu. W praktyce najczęściej spotyka się następujące sytuacje:

• kredyt zaciągnięty w związku z działalnością gospodarczą lub zawodową — kredytobiorca nie jest wtedy konsumentem,
• kredyty zabezpieczone hipoteką i kredyty mieszkaniowe, do których stosuje się odrębne przepisy,
• część umów o kredyt nieodpłatny, w których konsument nie ponosi żadnych kosztów,
• umowy o kwotach przekraczających ustawowy limit.

Zakres wyłączeń zmieniał się w kolejnych nowelizacjach, dlatego znaczenie ma data zawarcia umowy — stan prawny ocenia się według brzmienia obowiązującego w tym dniu.

Dlaczego kwalifikacja jest kluczowa dla SKD

Sankcja kredytu darmowego wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli umowa nie mieści się w zakresie tej ustawy, sankcja nie wchodzi w grę niezależnie od tego, jakie wady zawiera dokument.

Dlatego pierwszym pytaniem w każdej analizie jest kwalifikacja umowy, a dopiero drugim — sprawdzenie jej obowiązkowych elementów.

Najczęstsze pytania